經過十個月的等待，我的心肝寶貝終於要誕生了！為了節省爸爸媽媽的時間，這篇提供你們快速的了解，新生兒保險該如何規劃，能夠低保費買到高保障
※最新訊息：此版本為112年12月最新-新生兒保險推薦高CP罐頭保單！
(文章有點長，可以點選目錄直接跳轉)
●建立3大正確觀念
●失能險
●重大疾病/特定傷病/重大傷病險/癌症險
●醫療險
●意外險
●2023年新生兒最強高CP值規劃方式
不免俗的，要有正確的觀念，在規劃時才不會一頭霧水。3大觀念請先深植你心
(懶得看文章的話，可以到最下面直接諮詢或照著文末規劃就行囉)。就讓我們繼續看下去
1.先保大人再保小孩
在你看到這篇文章時，心想的是為小孩準備好保障的規劃，但我可得叫你慢著點！因為滿腦子心肝寶貝的你，更應該先想到自己跟太太！！！
空服員為什麼會告訴你一旦有緊急事件，要先幫自己戴上面具，然後再幫孩子戴？答案是如果沒有先完善用裝備照顧好自己，你能幫到孩子什麼？
父母才是孩子最大的保障，架構好強大的保障後盾，才能真正保護孩子哦！
》》延伸閱讀：2023年成人保單規劃 (如何搭配高CP值保單？)
2.新生兒保險保費應控制在1.5~2.4萬內
除非你有特別的需求，完整的保障規劃在2萬左右就可以做得很全面而且高額了。
那要如何做到呢？別再沉迷於終身保險的圈圈裡了。
以終身醫療為例，年繳保費$13,000，繳費20年，繳了26萬，可以有終身的保障內容。
但保障內容簡單來說就是住院日額1000，跟定額手術理賠1000~5萬。
若是因為擔心75歲後的醫療費而這樣規劃，光是通膨就不知道那時的1000元的價值只剩下多少(搞不好吃個簡餐就花完了？)。再來，我要住院幾天或是動多少手術才真的值那26萬的保費？
終身醫療的保險價值逐漸下降，取而代之的是定期險的保障會更高
透過定期的險種，可以將額度提高5~10倍以上。
一年保費3000元，可以解決20~30萬的醫療費，才是更好的選擇！
3.出生後10日內盡速投保
正常寶寶出生48小時後，醫院會採血做新生兒篩檢，檢驗結果如有疑似狀況需複檢，會在大概出生10日後，醫院會通知複檢。如果已報完戶口，請在10日內盡速投保！！
因為新生兒篩檢的21項檢查，是不受等待期限制的。(何謂等待期？)
換言之，因為在報告尚未出來前，你是屬於不知情的狀況下投保，報告出來後如果真有甚麼不測，保險公司是要理賠的。屆時早已經規劃好全面且高額的保障，可以讓寶寶接受良好的醫療治療。才是上上之策，拖之不得。
如果超過10日怎麼辦？不用擔心，第二個關鍵期為一個月內，因為出生後一個月時會再接受定期的檢查，在這個檢查之前最好完成投保，而且最好是選擇沒有等待期的商品投保，這時候商品的選擇就很重要了！
接下來就是商品的搭配跟選擇，保險其實不外乎幾類：依照要程度排列
1.失能險 2.重大疾病險 3.醫療險 4.意外險 (大人的重要程度排列又不一樣囉)。各險種功能與分析如下
1.失能險
現行如果要解決長期照護的問題，以失能險系列的保險作規畫會範圍會較廣而且定義較寬鬆。
(不過110年7月開始，失能險全面停售後，取而代之的是長照險來解決這方面的問題)
目前失能險只能先以意外險的形式存在，也就是意外發生導致失能為理賠範圍。疾病導致的話就要靠長照險了
疑問：我孩子那麼小，哪需要長期照護啊？那不是老了才會用到嗎？
看看這些新聞吧
>>我的手怎麼壞掉了？ 3歲珣珣車禍癱10萬網友不捨 (2013.03.16)
>>9月嬰染腸病毒重症 左側肢體癱瘓 (2016.07.13)
別忘了，有些疾病還是有可能會發生在小孩的身上，更難預防的是意外的發生，才是真的讓人措手不及。
更可怕的是，家中只要有一位需要長照，那可是全家人的負擔…社會新聞家破人亡的案例屢見不鮮，不可忽視！
觀念有了，分析商品主要有兩種功能
1.月給付(失能扶助金)：
主要是解決長照月支出的花費，看護費、尿布、紗布、補給品等等，當有長照人口，每個月的支出至少3萬起跳，將收入的損失算進去就更可觀了。所以要透過月給付機制的失能扶助險做好保障規劃。
重點有二：
重點1.是否依照失能等級比例作給付
現行月給付主要是1~6級失能 (1級最嚴重，6級較輕微)。可分為兩種
A.依照失能等級作不同比例的給付
(1級失能100%、2級失能90%、3級失能80%、4級失能70%、5級失能60%、6級失能50%)。
B.不照失能等級，皆比照一級失能給付金額
(1~6級殘都是100%)
舉例：保額3萬，當3級失能，
A.依照失能等級比例給付者，月給付的金額為3萬x80%=2.4萬/月；
若是B.不照等級皆給付一級失能金額，那月給付就是3萬。
當然是不照失能等級，皆比照一級失能給付金額比較好。
重點2.是否為保證給付
保證給付的意思，是當被保人如果領不到約定的次數就當天使了，剩下尚未領完的次數會一次貼現給受益人。也就是說，只要能領月給付，就一定讓你領好領滿，只是看誰領而已。
舉例：業界較常看到的為保證給付180個月。保額3萬。
意即，A領到60個月就當天使了，還有120個月沒領。那剩下的3萬x120=360萬，會換算貼現給受益人
若為無保證給付，就是活多久領多久囉。所以在選擇上以保證給付為重要考量。
2.一次性給付(失能一次金)
主要是解決當下醫療費的支出、無障礙環境設備的添購、醫療器材等等，都會需要高額的費用。
給付方式很簡單，也就是針對失能等級作不同比例的給付
(1級失能100%、2級失能90%、3級失能80%….以此類推、11級失能5%)
舉例：保額100萬，A工作不慎手腕截肢，失能等級屬6級失能，可領金額為100萬x50%=50萬
【失能險重點與建議】
有些意外險可能有包含失能一次性給付，較少有月給付機制，不過那都是限定在意外發生。根據統計，國人有6成的失能是由疾病導致，若只規劃意外部分，明顯會有很大的風險是沒有防護到的。
所以建議規劃不論疾病或意外皆可理賠的險種。並且挑選有保證給付機制的商品，能保證給付的次數越久越好。
綜合以上失能險的結論，文末會提供市場上最適合的險種組合做參考
2.重大疾病/特定傷病/重大傷病險/癌症險
針對癌症或是其他慢性或急性的疾病，其實有很多類型的險種，常見到的粗可分類為三種
1.有七項的重大疾病險(有包含癌症)
自105年開始分為甲型及乙型，簡單來說就是分為重度(甲型)與輕度(乙型)的理賠。
2.特定傷病險(通常也含癌症)
能涵蓋的範圍約在10~20幾項疾病(通常也含癌症)，究竟是哪幾項就要看各保險公司的商品的規範，略有不同
3.重大傷病險(有包含癌症)
是近期廣受推薦的險種。因為此類險種的疾病定義交給健保局，只要取得健保重大傷病的證明文件就可進行理賠。
而重大傷病卡的疾病範圍共有30類，除外先天性疾病的8類不在理賠範圍內，尚有22類，涵蓋的疾病有300多項，可謂現行範圍最廣而且理賠定義明確無糾紛之險種。
4.癌症險
疑問：我孩子剛出生，應該不會得癌症吧？
錯了錯了！新生兒的疾病當中，癌症也是有很高的風險可能發生
新聞搶先看：4個月大寶寶罹患眼癌摘除雙眼 雙親帶3幼孩擺攤維生 (2015.12.29)
舉個例子，白血病是最常見的兒童癌症，占兒童癌症的3成，通常發病的年齡皆在4歲左右。白血球是免疫系統中對抗外來細菌的重要細胞，而白血病是骨髓中的白血球發生癌變所導致，骨髓製造出來的癌變白血球，便隨著血液循環於全身。而目前還無法了解白血病的病因。
另外，小孩的前十大癌症排行包含(1)血癌、(2)腦癌、(3)淋巴癌、(4)生殖細胞癌、(5)其他上皮細胞癌、(6)軟組織肉瘤、(7)神經母細胞瘤、(8)骨癌、(9)肝癌、(10)腎癌。
所以，在癌症的規劃也是相當相當重要的！相對於以上提到的重大疾病/特定傷病/重大傷病險類型的商品。單純針對癌症的險種，會比較便宜，而且又是新生兒，可以用很低的保費，規劃到一次性給付高達200萬以上。
癌症的險種，再給付上可分為兩種形式
A.一次性給付：
只要確診初次罹患癌症，即可領取一筆錢
》》延伸閱讀： 2022年CP值最高之終身防癌險(一次性給付篇)
B.療程式給付：
會針對不同的醫療行為做給付，醫療行為視條款而定。如治療癌症的部份，依照癌症住院、癌症手術、化學治療、放射線治療各有不同的額度可申請理賠。
【重大疾病/特定傷病/重大傷病/癌症險 重點與建議】
請以「一次性給付」的理賠方式為主。也就是說確診符合條款定義時，可以領到的理賠是一筆錢，而且至少200萬以上。
因為癌症的治療舉例標靶藥物或是新型的放射線治療，自費金額為50~200萬以上，甚至更高。
所以在我規畫的額度裡，針對癌症的部分，是可以達到200萬以上的，可以提供很足夠的醫療費給予孩子最好的治療。
預算有限時，可以先將風險放在癌症的一次性給付。有多餘的預算時，可以加強規劃到範圍更廣的重大疾病/特定傷病/重大傷病(可以規畫重大傷病是最好)。
另外再有多餘的預算，可以加強療程式給付的癌症險，對於長期治療的癌症，會更有幫助。
綜合以上重大疾病/特定傷病/重大傷病/癌症險的結論，文末會提供市場上最適合的險種組合做參考
3.醫療險
醫療險主要可分為終身型與定期型。
終身型又可分為日額型終身醫療與手術型終身醫療。不過就如前面提到，終身型的險種對於現行的醫療技術，能提供的保障是相對較低的。
因為現在健保改制後DRGs的影響，住院的天數下降，自費的項目增加。
當我們購買的是日額1000或是定額幾千到幾萬的手術險，面臨到自費動輒數萬的醫療行為，幫助是不大的。
所以在此就不探討終身的險種，先將預算有限的您，將錢花在刀口上，也就是規劃定期險，才能有效地轉嫁風險。
定期型的部分主要可分為3類：
1.日額型
以日額1000為例，住院幾天，就給付相當日數的金額。
通常還會有個「出院療養金」，也是依照住院日數給付的。
所以這個case，住院一天，其實可以領到1500元。住10天，就會給付1500/日x10天=15000元。
主要是要解決住院期間因為沒辦法工作，所造成的收入損失，可以多少補貼收入。
同時請您想三件事：
1.想要升等病房(住院一天需自費2~6千不等)，額度夠嗎？
2.其他醫療費的自費支出，這樣的理賠夠嗎？
3.家人請假來照顧你，他們的收入損失，你算了嗎？
如果以上答案皆為否，那您就有觀念了。
所以建議以實支實付的險種來解決以上的問題。而且要規劃雙實支！
2.實支實付型
實支實付顧名思義，就是「住院期間」產生的自費，可依照實際上的支出，提供收據，花多少賠多少。
實支的理賠架構主要有三塊
1.每日病房費：升等病房費、膳食費、護理費
》》延伸閱讀：實支實付好簡單，抓住訣竅就買對！ (日額篇)
2.住院醫療費用(也就是雜費)：住院期間產生的自費
》》延伸閱讀：實支實付好簡單，抓住訣竅就買對！ (雜費篇)
3.外科手術費：手術產生的費用
一般為住院手術，不過現在也有可賠門診手術的，所以請挑選門診手術也有給付的！
》》延伸閱讀：實支實付好簡單，抓住訣竅就買對！ (手術篇)
而實支實付的險種又可粗分為「日額/實支擇一型」與「日額/實支皆給付型」。
A.「日額/實支擇一型」是住院期間，產生的自費vs.與約定的住院日額x住院日數，兩者擇其高給付。這樣的好處是，假設住院期間真的沒甚麼自費，還是有日額可以補貼。
B.「日額/實支皆給付型」顧名思義，就是住院期間產生的自費&與住院日額，同時都給付。
請您再思考一個問題：我自費的支出，透過實支實付是解決了，那我的收入損失呢？照顧我的家人他們的收入損失呢？
所以通常都會建議規劃雙實支，也就是規劃兩家的實支實付。這樣申請理賠同時送兩家，就會有兩筆理賠。
舉例：自費5萬，送兩家，就可申請到5萬+5萬=10萬的理賠金。
雙實支的效果比規劃日額型的險種，相同保費，效益會更高。
所以在預算有餘的情況下，強烈建議雙實支！
》》延伸閱讀：市場上實支實付這麼多，該怎麼選呢？各家實支實付超級解析！
3.手術險
可分為定額給付與比例給付
A.定額給付也就是，額度是固定的。
舉例：住院手術：5000元/次。門診手術：1000元/次。
不管動大小手術，能給付的就是5000元或1000元。
B.比例給付在條款中會有「手術項目表」條列各種手術，會有各自的比例。
舉例：保額1000元，剖腹產手術在手術項目表中為30倍，就會給付1000元x30倍=3萬元
不過在實支實付的險種中，也有給付手術的部分。所以實支實付也是可以解決手術的問題。
簡言之重點說，在醫療險的選擇上，實支實付為首選，日額型與手術型的險種自行斟酌加強
【醫療險重點與建議】
以實支實付為重點規劃，而且以雙實支為主要方向。挑選時請注意5個重點
1.正本or副本收據理賠
有些保險公司會要求收據要用正本，有些則可以接受副本理賠。在挑選上宜用可副本理賠的實支實付為佳
》》延伸閱讀：醫療收據正本會賠，副本會賠嗎？
2.投保順序
只接受正本理賠的，在投保時要當作第一家投保，也就是說，投保時，你不能有其他家有實支實付(送件中的也不行)。如富邦或國泰即是如此
可副本理賠的，當作第二家是沒問題。
不過如果你有意投保三個實支實付，也要確認該公司是否接受為第三家哦~
3.要有門診手術理賠
醫療科技日新月異，強調微創或無創的手術越來越多，而且當天即可回家。這種門診手術在設備使用或其他醫材的自費通常也不低，最好選擇可以賠門診手術雜費的險種，會更有保障！
4.手術的定義要彈性
手術的定義略可分為兩類
A.全民健康保險醫療費用支付標準第二部第二章第七節所列舉之手術。
何謂健保支付標準？簡單來說就是健保局針對醫療行為有許多的分類及規範。
而2-2-7的章節，就是「手術」的章節，條列一千多項手術。
當實支實付所定義的手術屬這類者，如果做的手術不在這2-2-7，因不在範圍內，是會不予理賠的。
不過不用太過擔心，因為遇到非2-2-7這方面的機率比較小，比較有可能遇到的是牙齒方面的手術比較有這個問題。不過還是有風險啦
B.條款中有附手術表，如不在手術表項目時，「協議」比照該表相當手術項目給付比率
因為是屬於協議處理，沒有硬性的規範，所以彈性較廣，選此為佳。
5.雜費的額度要夠高
醫療科技的進步，帶來的好處是有很多疾病可以提高治癒率跟復原時間縮短，不過相對的，自費的金額也會嚇到吃手手，舉例達文西手術2~30萬自費都很常見。所以在雜費的額度建議15萬以上！
綜合以上醫療險的結論，文末會提供市場上最適合的險種組合做參考
4.意外險
意外險，顧名思義，所有的前提都是意外所導致，何謂意外？在保險法有明確的定義「非由疾病引起之外來突發事故所致者」，比如說車禍、跌倒、遭外物攻擊等等。
依照功能性，意外的理賠主要可分為4種功能的項目：
1.意外失能：
這塊主要是保障意外失能的風險，可分為11等級共80項，依照不同失能等級可理賠5~100%的保險金
舉例：保額100萬，車禍導致3級失能，可領取100萬x80%=80萬的保險金。
2.意外住院日額：
也就是因意外導致住院，住院一天，可以領多少保險金額。
舉例保額1000，意即住院一天就給付1000，住兩天就2000，以此類推
3.意外實支實付：
也就是因意外導致就醫，自費的部分皆可理賠。與醫療險的實支實付不一樣的地方在於：
醫療險是不分疾病或意外，皆可理賠。不過前提是需要住院，或是門診手術才能啟動理賠。
意外的實支實付則為要因為意外而導致，不過好處在於沒有住院，也不限定一定要門診手術，就可以申請理賠。是可以照顧到小意外的自費風險。
在此額度通常不會規劃太高，因為其實需要高自費，通常都會嚴重到住院的程度，這時在醫療的實支實付已經可以解決自費的問題了。這塊規劃太高就比較沒有意義，所以一般建議規劃3~5萬就很足夠了。
4.重大燒燙傷：
可分為會照燒燙傷程度給付不同額度的險種/與/符合條款定義，就給付一筆定額的保險金兩種。挑選時記得了解如何理賠，還是要看商品的條款怎麼寫哦！小朋友建議規劃400萬以上
【意外險重點與建議】
意外險可以透過產險公司的兒童意外險專案來做主要規劃，既然是專案，也就是組合式的套裝內容都包好了，以上討論的四種意外險的功能也都會包含在裡面。
還會有一些其餘的意外保障，要看各產險公司所出的專案而定。
比較建議用產險專案是因為，燒燙傷的部分是可以比較高的，在壽險公司較難保到高額度的燒燙傷險種。
所以在挑選時，以失能與燒燙傷額度較高為優先，實支實付額度次之為方向即可。
結論：
高CP值的新生兒保險規劃，不會只向單一家保險公司投保，如南山新生兒保險。而是蒐集跟比較所有保險公司後，分析出最有優勢的保險商品，結合了2~3家做規劃。
以下是新生兒保險推薦的規劃方式(也是新生兒保險ptt的方式之一)
保障既可以全面而且額度又夠高，簡單來說可以這樣規劃：
以便宜主約，搭配雙實支的醫療險，再加強癌症一次性給付或是重大傷病的險種，以及意外險、失能險等附約，就可以架構好完整的新生兒保障。可以提供的保障如下：
(此版本考量保險公司市場接受程度，為中壽+全球+新安東京產物)
以上給辛苦看完文章的爸爸媽媽參考，這樣的保障內容可以說是很完整，而且各項額度皆很足夠。
重點是這樣的低保費高保障是市場上經過挑選與研究所規劃出來的！
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