發生事故時，不拖累家人與保護自己，是你最重要的責任！該怎麼用最少的保費，規劃最合適的保障？5大重點買對成人罐頭保單，該如何搭配呢？
※最新訊息：此版本為112年12月最新-高CP成人罐頭保單！
(如果懶得看文章的話，可以到最下頁直接諮詢或照著文末規劃就行囉)
》》延伸閱讀：2023新生兒高CP值保單規劃(罐頭保單)
(文章有點長，可以點選目錄直接跳轉)
●建立正確觀念
●失能險
●壽險
●重大疾病/特定傷病/重大傷病險/癌症險
●醫療險
●意外險
●2023成人最強高CP值保單規劃方式
建立正確的觀念
保障規劃才真的能在遇到不幸的時候解決問題
究竟該如何規劃？其實沒有高深的學問，只有一個重要的觀念，只需問自己一系列類似的問題：
如果現在我不幸車禍撞癱了，喪失工作能力，我的保險能幫助我度過餘生跟不拖累家人嗎？
如果現在我不幸當天使了，家裡沒有的我收入來源，我的保險能幫助我家人度過餘生嗎？(房貸車貸小孩妻子)
如果現在我不幸罹患重大疾病(如癌症)，需要一兩百萬醫療費與照護費，我的保險能幫助我度過餘生跟不拖累家人嗎？
如果現在我不幸住院治療，需要二三十萬的費用可以治癒，我的保險能幫助我解決費用問題跟不拖累家人嗎？
如果現在我不幸…
這時你該停止看這篇文章，去翻翻自己的保單，看看以上問題能不能解決！
所有的問題都在解決一件事情：現在的責任
簡單來說，就是透過保險，可以解決您不可預知的費用問題，幫助您可以安心療養活得有尊嚴，亦可不連累您最愛的家人。
不過所有的保障都只需要問「現在」，因為您正處在「現在」的階段，所以在預算有限的時候，請先架構好「現在」的保障。預算有餘時，再想將來的打算，會對您更有幫助(因為終身的險種都比較貴)
也就是說，透過定期險的規劃，因為定期的特性，可以用低保費保到高保障。然而終身的險種，則是用較貴的保費，保現在到75歲後的將來，不過是低保障。
舉例：40歲男生可以用$7,500元買到住院日額1500，住院雜費最高30萬的定期醫療險。
若要買終身的醫療險，則是花$20,000元，買到住院日額1000，手術定額1000~5萬的終身醫療險。
情況：切除腫瘤使用達文西手術，住院三天，需自費20萬
理賠：
定期險：住院3天x1500日額=4500，自費20萬實支實付。總賠20萬4500元。不用自掏腰包外，還多領4500元
終身險：住院3天x1000日額=3000，手術定額給付8000。總賠1萬1000元。還須資掏腰包18萬9000元
就以上案例，撇除終身跟定期的險種功能不太一樣不談，但如果為了終身而忽略架構當下的保障，確實是非常遺憾的！所以還是建議以CP值較高的定期險作規畫的方向！
罐頭保單是什麼？
顧名思義，如果你懶得做功課，這份保單規劃就是一個罐頭，打開即可食用，照著規畫就沒錯了
簡單來說就是經過專業的保險經紀人比較跟分析各家保險公司後，從中挑選保障最有優勢，而且保費也要是相對較低的險種，通常會規畫2~3家保險公司商品組合而成，搭配成最佳保障方案
罐頭保單缺點：最為人詬病的就是大多屬於自然保費，也就是會隨著年紀增加，保費也會增加
罐頭保單優點：除了低保費高保障最重要之外，就是非常彈性！隨時可以增加、降低、甚至刪除或新增險種，都可以。也就可以解決上述的缺點，是可以根據每年的保費預算來控制在理想的保費裡(比如說每年的保費不要超過4萬，是辦的到的)
接下來是介紹保險的功能，保險的種類不外乎就以下這幾類，錢要花在刀口上，預算有限時，請以重要程度較高的先規劃 (以下為重要程度排行榜)
1.失能險：喪失工作能力時，解決看護費用與收入減少的問題
2.壽險(身故)：當天使的時候，保險金可以幫助家庭頓時失去經濟支柱時度過難關
3.重大疾病險：罹患重大疾病時(如癌症)，解決高科技或高療效藥物自費的昂貴費用
4.醫療險：住院期間或動手術時，解決健保不給付的高自費問題
5.意外險：因為意外而導致重大燒燙傷、失能、受傷、住院、就醫，解決醫療費的問題
1.失能險
喪失工作能力是所有風險中最危險的，如果不幸發生，收入的損失如果是3萬，外加看護費用2萬多，再含其他經常性的支出。
每個月六萬的費用根本跑不掉！是會壓垮一個家庭的！不可忽視，所以排名第一
看看新聞：長照悲歌 孫子手刃失智祖母 發抖自首(2021.06.25)
現行如果要解決長期照護的問題，以失能險系列的保險作規畫會範圍會較廣而且定義較寬鬆。
(不過110年7月開始，失能險全面停售後，取而代之的是長照險來解決這方面的問題)
目前失能險只能先以意外險的形式存在，也就是意外發生導致失能為理賠範圍。疾病導致的話就要靠長照險了
失能險的給付方式解決兩個問題(看圖)
1.月給付(失能扶助金)：
主要是解決長照月支出的花費，看護費、尿布、紗布、補給品等等，當有長照人口，每個月的支出至少3萬起跳，將收入的損失算進去就更可觀了。所以要透過月給付機制的失能扶助險做好保障規劃。
重點有二：
重點1.是否依照失能等級比例作給付
現行月給付主要是1~6級失能 (1級最嚴重，6級較輕微)。可分為兩種
A.依照失能等級作不同比例的給付
(1級失能100%、2級失能90%、3級失能80%、4級失能70%、5級失能60%、6級失能50%)。
B.不照失能等級，皆比照一級失能給付金額
(1~6級失能都是100%)
舉例：保額3萬，當3級失能，
A.依照失能等級比例給付者，月給付的金額為3萬x80%=2.4萬/月；
若是B.不照等級皆給付一級失能金額，那月給付就是3萬。
當然是不照失能等級，皆比照一級失能給付金額比較好。
重點2.是否為保證給付
保證給付的意思，是當被保人如果領不到約定的次數就當天使了，剩下尚未領完的次數會一次貼現給受益人。也就是說，只要能領月給付，就一定讓你領好領滿，只是看誰領而已。
舉例：業界較常看到的為保證給付180個月。保額3萬。
意即，A領到60個月就當天使了，還有120個月沒領。那剩下的3萬x120=360萬，會換算貼現給受益人
若為無保證給付，就是活多久領多久囉。所以在選擇上以保證給付為重要考量。
2.一次性給付(失能一次金)
主要是解決當下醫療費的支出、無障礙環境設備的添購、醫療器材等等，都會需要高額的費用。
給付方式很簡單，也就是針對失能等級作不同比例的給付
(1級失能100%、2級失能90%、3級失能80%….以此類推、11級失能5%)
舉例：保額100萬，A工作不慎手腕截肢，失能等級屬6級失能，可領金額為100萬x50%=50萬
【失能險重點與建議】
有些意外險可能有包含失能一次性給付，較少有月給付機制，不過那都是限定在意外發生。根據統計，國人有6成的失能是由疾病導致，若只規劃意外部分，明顯會有很大的風險是沒有防護到的。
所以建議規劃不論疾病或意外皆可理賠的險種。並且挑選有保證給付機制的商品，能保證給付的次數越久越好。
規劃方式通常是以最便宜的終身險作主約，最低保額就可以了。因為畢竟較好的險種如實支實付、重大傷病等等都是附約，還是需要一個主約做主體才能附加。
奇怪了，為什麼這邊就可以說要終身的了？因為是主約，搭在其下面的附約都需要這個主約的存在。若是選擇定期失能險作主約，那很有可能主約期滿後，其附約就跟著消失了。所以主約用終身險種為佳(終身不會有期滿的問題)。
失能險建議規劃一次性給付至少200萬以上，月給付至少2萬~6萬以上
綜合以上失能險的結論，文末會提供市場上最適合的險種組合做參考
2.壽險(身故)
壽險最大的功能，就是在家庭失去經濟來源(身故)的時候，可以有一筆錢，解決喪葬費的問題、解決房貸車貸的壓力、給予另一半緩衝期找到工作讓家庭正常運作、幫助小孩可以無憂的學習成長。
身故簡單可分為兩種
1.疾病身故，如癌症、心肌梗塞、壽終正寢身故等等，非屬意外身故的皆為此類(年紀較大機率較高)
2.意外身故，如車禍、高處跌落、遭撞擊身故等等，非由疾病引起的外來突發事故導致身故就是意外身故(年輕人機率較高，年老亦會有此種風險)
壽險究竟要規劃多少額度才夠，有許多不同的算法。每個年齡層也有不同的責任在，壽險需要因之而不同。
為簡單理解，建議至少要有200~300萬以上
【壽險重點與建議】
如果您還年輕，介於20~50歲，預算又有限，可以透過意外險的身故給付的功能做規劃，因為年輕人要當天使的機會，意外事故會比較高，而且透過產險的意外險專案，保費較便宜，亦可拉高意外身故的保障(一年保費約$3,000，通常可規劃到300萬以上)。
預算有餘，最好也可以搭配300萬以上的一般壽險(意外或疾病都賠)
如果您年紀較大，壽險的需求就相對較小，因為您的房貸車貸可能已經繳完、妻小已經可以獨立生活。預算就可斟酌放在失能或是其他風險
綜合以上壽險的結論，文末會提供市場上最適合的險種組合做參考
3.重大疾病/特定傷病/重大傷病險/癌症險
針對癌症或是其他慢性或急性的疾病，其實有很多類型的險種，常見到的粗可分類為三種(範圍由少至多)
1.有七項的重大疾病險(有包含癌症)
自105年開始分為甲型及乙型，簡單來說就是分為重度(甲型)與輕度(乙型)的理賠。
2.特定傷病險(通常也含癌症)
能涵蓋的範圍約在10~20幾項疾病(通常也含癌症)，究竟是哪幾項就要看各保險公司的商品的規範，略有不同
3.重大傷病險(有包含癌症)
是近期廣受推薦的險種。因為此類險種的疾病定義交給健保局，只要取得健保重大傷病的證明文件就可進行理賠。
而重大傷病卡的疾病範圍共有30類，除外先天性疾病的8類不在理賠範圍內，尚有22類，涵蓋的疾病有300多項，可謂現行範圍最廣而且理賠定義明確無糾紛之險種。
4.癌症險
相對於以上提到的重大疾病/特定傷病/重大傷病險類型的商品。單純針對癌症的險種，會比較便宜，可以用較低的保費，規劃到一次性給付100萬以上。
癌症的險種，再給付上可分為兩種形式
A.一次性給付：
只要確診初次罹患癌症，即可領取一筆錢
》》延伸閱讀：2022年CP值最高之終身防癌險(一次性給付篇)
B.療程式給付：
會針對不同的醫療行為做給付，醫療行為視條款而定。如治療癌症的部份，依照癌症住院、癌症手術、化學治療、放射線治療各有不同的額度可申請理賠。
【重大疾病/特定傷病/重大傷病/癌症險 重點與建議】
請以「一次性給付」的理賠方式為主。也就是說確診符合條款定義時，可以領到的理賠是一筆錢，而且至少100~200萬以上。因為癌症的治療舉例標靶藥物或是新型的放射線治療，自費金額為50~200萬以上，甚至更高。所以在我規畫的額度裡，針對癌症的部分，需要足夠的醫療費給予最好的治療。
保費的分布略為以下(假設30歲男生)
癌症險一次性給付100萬：約$1000
癌症險療程式給付：約$1600
重大疾病險100萬：約$1800
特定傷病險100萬：約$2700
重大傷病險100萬：約$3100
可見範圍越廣，保費越高
預算有限時，可以先將風險放在癌症的一次性給付或療程式給付的癌症險，對於長期治療的癌症，會更有幫助。
有多餘的預算時，可以加強規劃到範圍更廣的重大疾病/特定傷病/重大傷病(可以規畫重大傷病是最好)。
綜合以上重大疾病/特定傷病/重大傷病/癌症險的結論，文末會提供市場上最適合的險種組合做參考
4.醫療險
醫療險主要可分為終身型與定期型。
終身型又可分為日額型終身醫療與手術型終身醫療。不過就如前面提到，終身型的險種對於現行的醫療技術，能提供的保障是相對較低的。
因為現在健保改制後DRGs的影響，住院的天數下降，自費的項目增加。
當我們購買的是日額1000或是定額幾千到幾萬的手術險，面臨到自費動輒數萬的醫療行為，幫助是不大的。
所以在此就不探討終身的險種，先將預算有限的您，將錢花在刀口上，也就是規劃定期險，才能有效地轉嫁風險。
定期型的部分主要可分為3類：
1.日額型
以日額1000為例，住院幾天，就給付相當日數的金額。
通常還會有個「出院療養金」，也是依照住院日數給付的。
所以這個case，住院一天，其實可以領到1500元。住10天，就會給付1500/日x10天=15000元。
主要是要解決住院期間因為沒辦法工作，所造成的收入損失，可以多少補貼收入。
同時請您想三件事：
1.想要升等病房(住院一天需自費2~6千不等)，額度夠嗎？
2.其他醫療費的自費支出，這樣的理賠夠嗎？
3.家人請假來照顧你，他們的收入損失，你算了嗎？
如果以上答案皆為否，那您就有觀念了。
所以建議以實支實付的險種來解決以上的問題。而且要規劃雙實支！
2.實支實付型
實支實付顧名思義，就是「住院期間」產生的自費，可依照實際上的支出，提供收據，花多少賠多少。
實支的理賠架構主要有三塊
1.每日病房費：升等病房費、膳食費、護理費
》》延伸閱讀：實支實付挑選重點1：住院一天賠多少錢？(日額篇)
2.住院醫療費用(也就是雜費)：住院期間產生的自費
》》延伸閱讀：實支實付挑選重點2：90%醫療自費靠「雜費額度」解決
3.外科手術費：手術產生的費用
一般為住院手術，不過現在也有可賠門診手術的，所以請挑選門診手術也有給付的！
》》延伸閱讀：實支實付挑選重點3：手術費在賠什麼？(手術篇)
而實支實付的險種又可粗分為「日額/實支擇一型」與「日額/實支皆給付型」。
A.「日額/實支擇一型」是住院期間，產生的自費vs.與約定的住院日額x住院日數，兩者擇其高給付。這樣的好處是，假設住院期間真的沒甚麼自費，還是有日額可以補貼。
B.「日額/實支皆給付型」顧名思義，就是住院期間產生的自費&與住院日額，同時都給付。
請您再思考一個問題：我自費的支出，透過實支實付是解決了，那我的收入損失呢？照顧我的家人他們的收入損失呢？
所以通常都會建議規劃雙實支，也就是規劃兩家的實支實付。這樣申請理賠同時送兩家，就會有兩筆理賠。
舉例：自費5萬，送兩家，就可申請到5萬+5萬=10萬的理賠金。
雙實支的效果比規劃日額型的險種，相同保費，效益會更高。
所以在預算有餘的情況下，強烈建議雙實支！
》》延伸閱讀：市場上實支實付這麼多，該怎麼選呢？各家實支實付超級解析！
3.手術險
可分為定額給付與比例給付
A.定額給付也就是，額度是固定的。
舉例：住院手術：5000元/次。門診手術：1000元/次。
不管動大小手術，能給付的就是5000元或1000元。
B.比例給付在條款中會有「手術項目表」條列各種手術，會有各自的比例。
舉例：保額1000元，剖腹產手術在手術項目表中為30倍，就會給付1000元x30倍=3萬元
不過在實支實付的險種中，也有給付手術的部分。所以實支實付也是可以解決手術的問題。
簡言之重點說，在醫療險的選擇上，實支實付為首選，日額型與手術型的險種自行斟酌加強
【醫療險重點與建議】
以實支實付為重點規劃，而且以雙實支為主要方向。挑選時請注意5個重點
1.正本or副本收據理賠
有些保險公司會要求收據要用正本，有些則可以接受副本理賠。在挑選上宜用可副本理賠的實支實付為佳
》》延伸閱讀：醫療收據正本會賠，副本會賠嗎？
2.投保順序
只接受正本理賠的，在投保時要當作第一家投保，也就是說，投保時，你不能有其他家有實支實付(送件中的也不行)。如富邦或國泰即是如此
可副本理賠的，當作第二家是沒問題。
不過如果你有意投保三個實支實付，也要確認該公司是否接受為第三家哦~
3.要有門診手術理賠
醫療科技日新月異，強調微創或無創的手術越來越多，而且當天即可回家。這種門診手術在設備使用或其他醫材的自費通常也不低，最好選擇可以賠門診手術雜費的險種，會更有保障！
4.手術的定義要彈性
手術的定義略可分為兩類
A.全民健康保險醫療費用支付標準第二部第二章第七節所列舉之手術。
何謂健保支付標準？簡單來說就是健保局針對醫療行為有許多的分類及規範。
而2-2-7的章節，就是「手術」的章節，條列一千多項手術。
當實支實付所定義的手術屬這類者，如果做的手術不在這2-2-7，因不在範圍內，是會不予理賠的。
不過不用太過擔心，因為遇到非2-2-7這方面的機率比較小，比較有可能遇到的是牙齒方面的手術比較有這個問題。不過還是有風險啦
B.條款中有附手術表，如不在手術表項目時，「協議」比照該表相當手術項目給付比率
因為是屬於協議處理，沒有硬性的規範，所以彈性較廣，選此為佳。
5.雜費的額度要夠高
醫療科技的進步，帶來的好處是有很多疾病可以提高治癒率跟復原時間縮短，不過相對的，自費的金額也會嚇到吃手手，舉例達文西手術2~30萬自費都很常見。所以在雜費的額度建議15萬以上！
綜合以上醫療險的結論，文末會提供市場上最適合的險種組合做參考
5.意外險
意外險，顧名思義，所有的前提都是意外所導致，何謂意外？在保險法有明確的定義「非由疾病引起之外來突發事故所致者」，比如說車禍、跌倒、遭外物攻擊等等。
依照功能性，意外的理賠主要可分為4種功能的項目：
1.意外死亡及失能：
也就是意外導致身故或是失能，可領取保險金額
舉例：保額100萬，意即因意外導致身故，可領取100萬的理賠
通常也會跟失能綁在一起，也就是意外失能的風險，一樣可分為11等級共80項，依照不同失能等級可理賠5~100%的保險金
舉例：保額100萬，車禍導致3級失能，可領取100萬x80%=80萬的保險金。
2.意外住院日額：
也就是因意外導致住院，住院一天，可以領多少保險金額。
舉例保額1000，意即住院一天就給付1000，住兩天就2000，以此類推
3.意外實支實付：
也就是因意外導致就醫，自費的部分皆可理賠。與醫療險的實支實付不一樣的地方在於：
醫療險是不分疾病或意外，皆可理賠。不過前提是需要住院，或是門診手術才能啟動理賠。
意外的實支實付則為要因為意外而導致，不過好處在於沒有住院，也不限定一定要門診手術，就可以申請理賠。是可以照顧到小意外的自費風險。
在此額度通常不會規劃太高，因為其實需要高自費，通常都會嚴重到住院的程度，這時在醫療的實支實付已經可以解決自費的問題了。這塊規劃太高就比較沒有意義，所以一般建議規劃3~5萬就很足夠了。
4.重大燒燙傷：
可分為會照燒燙傷程度給付不同額度的險種/與/符合條款定義，就給付一筆定額的保險金兩種。挑選時記得了解如何理賠，還是要看商品的條款怎麼寫哦！
介紹完功能後，在規劃時需要特別注意的是，自己的職業，是屬於哪種等級的職業等級，會影響您的保費。職業等級共有1~6級
1級：一般內勤人員、家庭主婦等 (職業危險程度最低，保費最便宜)
2級：機關公司行號的外勤人員等 (保險費率是第一類職業的1.25倍)
3級：警察、一般軍人等 (保險費率是第一類職業的1.5倍)
4級：遊覽車、客運車司機等 (保險費率是第一類職業的2.25倍)
5級：計程車司機等 (保險費率是第一類職業的3.5倍)
6級：伐木工、鋸木工、隨車捆工、救難船員、消防人員等 (職業危險程度最高，保險費率是第一類職業的4.5倍)
【意外險重點與建議】
意外險可以透過產險公司的意外險專案來做主要規劃，既然是專案，也就是組合式的套裝內容都包好了，以上討論的四種意外險的功能也都會包含在裡面。
還會有一些其餘的意外保障，要看各產險公司所出的專案而定。
比較建議用產險專案是因為，燒燙傷的保障是可以比較高的，在壽險公司較難保到高額度的燒燙傷險種。所以在挑選時，以死殘或燒燙傷額度較高為優先，實支實付額度次之為方向即可。
結論：
經過這麼多的資訊衝擊，究竟要如何規劃，可以既全面而且額度又夠高。
簡單來說可以這樣規劃：以最便宜終身型主約，搭配雙實支的醫療險，再加強癌症一次性給付或是重大傷病以及意外險，就可以架構好完整的保障。
以下是成人罐頭保單推薦的規劃方式(也是罐頭保單ptt方式之一)，可以提供的保障如下：
30歲的小資族群，一個月3000元左右即可規劃高額且全面的保障。
如果覺得保費還是太高，歡迎來信討論如何調整內容哦！
另外也提供40歲的規畫建議，這時候你的年紀稍微大了些，保費會稍高一點，所以還是建議以定期險為主做規劃
恭喜你！看到最後一刻了！
以上提供30歲與40歲的方案，給辛苦看完文章的你參考，這樣的內容可以說是很完整，而且各項額度皆很足夠，重點是這樣的低保費高保障是市場上經過挑選與研究所規劃出來的！
如果有更低預算的需求，歡迎來信或加LINE討論哦^^
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